从2020年政府工作报告看我国普惠金融发展

    

2020政府工作报告(以下简称“报告”)中提到保障就业和民生,必须稳住上亿市场主体,尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关。在中小微企业金融服务方面,强化对稳企业的金融支持。

  • 中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底,对普惠型小微企业贷款应延尽延,对其他困难企业贷款协商延期。鼓励银行大幅增加小微企业信用贷、首贷、无还本续贷。

  • 大幅拓展政府性融资担保覆盖面并明显降低费率。大型商业银行普惠型小微企业贷款增速要高于40%。

  • 支持企业扩大债券融资。加强监管,防止资金“空转”套利。金融机构与贷款企业共生共荣,鼓励银行合理让利。

  • 为保市场主体,一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高,一定要让综合融资成本明显下降。

从经济基本面来说,报告已经定调现在全球经济面临衰退,中国自然不能独善其身。中小微企业由于自身抗风险能力较弱,在本次疫情中受到的打击也最大,降低经济V型反转的期待,先求生存、再求发展成为我国小微企业渡过此次“寒冬”的关键。

同时,报告提到在线服务等新业态在抗疫中发挥了重要作用,要继续出台支持政策,全面推进“互联网+”,打造数字经济新优势。中小微企业作为我国吸纳就业的主力军,是普惠金融的重点服务对象,而数字技术、金融科技在解决小微企业融资痛点中正发挥着关键作用,数字普惠金融服务效率不断提升。

中关村互联网金融研究院于2019年底发布的《中国金融科技与数字普惠金融发展报告(2019)》中系统总结了数字普惠金融生态系统的发展逻辑和特点,以及在实践过程中形成的新模式、新经验。以下为主要内容,以飨读者。(原文载于《金融博览》2020年第2期)

数字普惠金融生态系统的现在和未来

2016年,G20期间中国提出制定《G20数字普惠金融高级原则》,正式提出“数字普惠金融”的概念。数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行动。它既是金融科技与普惠金融深度融合的产物,也是科技创新金融的突出表现,能够将大数据、人工智能等前沿科技运用于普惠金融领域,缔造出全新的普惠金融发展模式。经过几年的飞速发展,我国数字普惠金融已经形成比较完整且特色鲜明的生态系统。

数字普惠金融的发展阶段

数字普惠金融的发展阶段与互联网金融的发展阶段比较一致。数字普惠金融经历了信息化、电子化、互联网金融和高度融合发展四个阶段。信息化阶段,是通过通讯和信息科技的高速发展,使普惠金融开始全球化,主要表现为现代通信业在普惠金融领域的应用 ;电子化阶段,普惠金融更加注重对数据库技术的应用,服务和管理范围、水平不断提升 ;互联网金融阶段,是普惠金融以互联网技术为依托,催生了大量新业务模式、载体和业态,普惠覆盖面和服务精准程度进一步上升,标准化体系不断建设完善 ;高度融合发展阶段,以大数据、云计算、人工智能和区块链等颠覆性技术进行革新,在大幅提升传统金融机构效率的同时,使普惠金融跳出了原有的金融工具、金融渠道和金融服务方式,实现了在新的跑道上的飞跃。当前我国数字普惠金融已经进入到科技和普惠金融高度融合发展阶段。在数字技术的赋能下,我国的数字普惠金融发展已经走过了粗放式的“圈地”时代,进入到深度拓展的新阶段,生态系统已经形成。

我国的数字普惠金融生态系统

我国的数字普惠金融已经形成以银行、非银行金融机构、互联网巨头、金融科技企业等为服务主体,以“三农”服务、精准脱贫、小微企业融资和智慧城市建设等为服务对象,以支付体系、信用体系、产权交易市场、资本市场等为基础设施,以政策体系、法律体系等为制度保障的生态系统。

第一,数字普惠金融制度建设情况。

普惠金融发展报告制度和中国普惠金融指标体系不断完善。在目前普惠金融指标体系中,将涵盖了电子支付使用情况的指标作为普惠金融数据采集系统的数字化数据源。

普惠金融政策扶持趋向综合化、全面化。在普惠金融服务对象方面,我国主要针对小微企业融资、乡村振兴、 “三农”发展等领域制定专项政策,支持金融资源向普惠领域倾斜 ;在普惠金融服务主体方面,我国正在逐步确立各类数字普惠金融服务主体的法规规范,包括小额信贷业务、融资担保公司等在提供普惠金融服务中的责任与义务 ;在金融消费者保护方面,我国正在健全普惠金融消费者权益保护法律体系,加强消费者金融知识宣传教育,扩展消费者维权渠道 ;在货币、财税政策方面,继续落实完善普惠金融定向降准政策,加强支农、扶贫、支小再贷款、再贴现管理,发挥政策导向作用,对金融机构符合条件的普惠金融领域有关贷款实行免征增值税、印花税,减征企业所得税等。

第二,数字普惠金融服务主体发展情况。银行类金融机构借力开放银行,推行场景化的数字普惠金融发展模式。开放银行作为银行数字化转型的实践,借助API 等技术,打通电子商务、政务服务、日常生活等各类场景,服务不断下沉。非银行金融机构深入农村普惠,扩展数字普惠金融服务覆盖面。尤其是小额贷款公司、农村资金互助社积极进行普惠金融的探索。《关于金融服务乡村振兴的指导意见》《关于小额贷款公司试点的指导意见》等文件相继出台,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。互联网巨头基于海量数据,完善数字普惠金融业务闭环。互联网巨头紧抓消费者需求,依靠自身庞大的业务流量,不断完善“技术 + 场景 + 金融服务”的业务闭环,形成各具特色的服务模式。金融科技技术公司以智能金融风控为需求,提升数字普惠金融服务的安全性。技术公司通过建立数据中台,及时响应前台的风控需求,加强前、后台的业务连接,提高组织的敏捷性,为数字普惠金融领域的一些新模式、新实践提供技术保障。

第三,数字普惠金融基础设施建设情况。网民规模及互联网普及率不断提高。截至 2019 年 6 月,我国网民规模达 8.54 亿人,互联网普及率达61.2%,手机网民规模达 8.47 亿,网民使用手机上网的比例达 99.1%。

电子支付服务进一步下沉。截至2019 年 6 月,我国网络支付用户规模达6.33亿,较2018年底增加3265万,占网民整体的 74.1% ;手机网络支付用户规模达 6.21 亿,较 2018 年底增加 3788 万,占手机网民的 73.4%。

信用体系数字化进程加快。一方面,我国正在推动符合条件的放贷机构接入金融信用信息基础数据库,信用数据的数量、范围逐步拓展。截至2019 年 6 月末,个人和企业数据库分别接入机构 3642 家和 3524 家,共收录 9.99 亿自然人、2757.5 万户企业和其他组织的相关信息。同时,人民银行共备案企业征信机构 130 家,2019年上半年对外提供各类征信产品和服务 22 亿次。另一方面,以大数据、人工智能等为代表的新技术对于信用体系的建设将发挥重要作用。

资本市场渠道更加多元。科技金融快速发展,已经形成与金融科技的正向健康发展循环。科创板作为我国资本市场的创举,将有力扶持具有成长性的高科技企业发展,充分发挥直接融资渠道对科创企业的支持作用。

产权交易市场体系更加完善。在“三农”领域,我国正加紧农户产权包括土地使用权、农民住房、林地等农村居民普遍拥有资产的确权工作。在小微企业融资领域,我国正加快推进小微企业知识产权融资工作。

第四,数字普惠金融服务模式及创新实践。在服务“三农”推动乡村振兴战略方面,数字普惠金融服务更具综合性,银行业金融机构普遍通过搭建面向“三农”的数字普惠金融综合平台等方式助力发展 ;在打赢打好精准脱贫攻坚战方面,数字普惠金融脱贫工作更加注重建立长效机制与“全链条”扶贫,通过组合运用银行、保险、担保、基金等多种金融手段,使其在金融扶贫工作中互为补充,互相助力;在优化小微企业融资环境方面,服务 B 端与实体产业发展的供应链金融迎来发展新阶段,“区块链 + 供应链金融”的模式正在逐渐成形 ;在助力智慧城市建设方面,数字普惠金融充分发挥人工智能、大数据、物联网等新技术的作用,通过打造便民医疗平台、智慧交通平台、智慧政务平台等,逐步实现 B 端、C 端、G 端的有效连接。

数字普惠金融面临的挑战

金融标准化建设有待加强。目前,数字普惠金融领域提供服务的机构多、产品种类丰富,但是服务的标准、渠道、质量有较大的差异。同时,技术创新在一定程度上变革了数字普惠金融的服务模式,使服务的标准、渠道、质量的差异进一步扩大。我国目前缺乏数字普惠金融领域统一的服务标准(特别是技术层面的标准)与专业化的数字金融技术应用审核和验证体系。

客户隐私权保护和信息安全有待加强。数字普惠金融服务对象多为农民、城镇低收入人群、贫困人群、老年人等金融知识欠缺的特殊群体,不仅金融权益保护意识较弱,而且不会利用数字化手段保护自身利益。在法律制度、基础设施、数字技术方面,我国数字普惠金融领域的隐私保护仍面临不小挑战。

数字普惠金融发展趋势

数字普惠金融生态更加健全。数字普惠金融基础设施建设会更加完善,底层技术融合发展会全面提高数字普惠价值。随着 2020 年我国全面建成小康社会,数字普惠金融的战略重点将从扶贫脱贫逐渐转移到提升生活质量、优化金融环境方面,数字普惠金融在推动智慧城市建设方面的作用进一步强化。乡村振兴战略和小微企业对数字普惠金融的要求会更高,数字普惠金融服务将更加细化、精准化。

数字普惠金融服务输出更加有力。我国金融科技发展“双稳”结构基本成型,发展稳定、后劲充足的特征已经显现。在数字普惠金融领域, “双稳”结构意味着今后金融科技底层技术的渗透能力会得到进一步加强,产业价值链会进一步延伸,商业服务会进一步下沉,数字普惠和金融科技的关系将更加密切,差异化发展模式和创新实践会不断涌现。

数字普惠金融监管力度也会进一步加强。其中,监管科技的主导角色会进一步强化。自 2018 年 8 月证监会正式印发《中国证监会监管科技总体建设方案》起,监管科技部署得到进一步落实。大数据试点范围不断扩大,机器学习、自然语言处理、知识图谱技术在交易风控、市场检查、文本提取、舆情分析等场景的应用更加普遍。监管技术标准化、数据治理、管理与应用标准将逐步落地,在系统、架构、接口、数据等技术域形成行业标准。

来源于:中关村互联网金融研究院

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