进一步推进我国数字普惠金融发展的对策

      应对疫情带来的挑战,发展数字普惠金融必须强化政府的支持和引导功能。首先,要更加积极地运用货币政策。既要积极运用定向降准、再贷款、再贴现、差别化存款准备金等货币政策工具,降低社会融资成本,也要鼓励和引导金融机构更多地将新增或者盘活的信贷资源配置到小微企业和三农等领域。其次,要更加灵活地运用财政政策。既要为复工复产发挥更加积极的财政政策职能,也要立足公共财政职能,完善、用好普惠金融发展专项资金,对普惠金融相关业务或机构给予更有力度的支持。再次,要大力健全金融监管机制。既要推进监管科技能力建设,探索构建穿透式监管、监管沙盒等新型监管模式,也要协同推进金融科技创新和监管科技创新,建立适应数字普惠金融发展的监管组织架构和运营模式。最后,要继续加强地方配套支持。鼓励各级地方政府通过优化营商环境、降低土地租金、提供税收减免或给予补贴、奖励等方式,激励和引导企业和科研院所加大数字技术研发的力度,激励和引导各类金融机构加大数字金融产品的创新力度,瞄准小微企业、三农等弱势群体发力,推动数字普惠金融更快的发展。 

疫情影响下推动数字普惠金融的发展,要求各类数字普惠金融参与主体都必须树立更加开放包容的发展理念,既要相互竞争,更要适度合作,共同打造良性的发展生态。一是要建立市场规则为良性竞争创造条件。一方面,要尽快确立各类数字技术的行业标准,为科技企业的技术创新创造条件,另一方面,要尽快明确数字金融产品与服务的监管规则,为金融机构和相关企业创新数字金融产品提供指引。二是要积极探索开放银行模式,利用开放API(应用程序编程接口)技术,实现与第三方机构间的数据共享,使金融服务融入各类生产、生活场景,充分利用疫情带来的商机。三是要支大力持传统金融机构和互联网企业、金融科技企业加强合作,采取产品采购、技术输出、业务培训、交叉持股等方式,充分利用大数据、AI、区块链等数字技术,共同推进面向三农和小微客户的数字金融产品和服务的创新。 

疫情冲击之下,数字普惠金融的发展要求金融机构应大力提升其数字服务能力。一是要加快机构的数字化转型进程。不仅要在发展战略上明确数字化转型的目标和步骤,还要在资金投入、人才聘任、岗位设置、组织架构等层面推进数字化转型战略的落实。二是要加强机构数字化转型的制度建设。围绕数字化转型提升金融机构的数字化服务能力,离不开扎实有效的制度支撑,既要制定数字化转型的发展战略、工作规划,也要出台相关的选人用人标准和薪酬政策,还要建立数字化转型的协同机制、营销方案。三是要因地制宜推进数字金融产品和服务创新。金融机构既可以通过与金融科技企业合作、采购等方式直接引入数字产品,也可以通过参观考察、学习培训、自主研发等方式间接发展数字金融产品与服务。四是要注重运用数字技术提高风控水平。不仅要利用大数据、AI等数字技术构建符合机构特色的智能风控模型,优化信贷风险决策;还要建设线上线下相互结合的贷款质量监测平台,加强贷后风险管控。

首先,要加快数字基础设施核心技术攻关。一是由工信部牵头,有效整合高校、科研院所、科技企业的研究力量,组建分工明确、任务清晰、保障有力的科研团队;二是要聚焦数字化转型的重大需求,加大5G增强技术、6G技术研发支持力度,推动创新链、产业链、资金链、政策链的精准对接。其次,要进一步夯实互联网的支撑能力。进一步提升全民的互联网普及率,稳步推进互联网协议第六版(IPv6)的部署和5G网络建设,尤其是在金融行业的规模部署和应用步伐,助推各类支付清算系统功能的完善和金融信用信息基础数据库建设。再次,要进一步培育、丰富各类应用场景。要坚持应用导向、需求导向,持续丰富“数字基建”的应用场景,推动数字基建与制造、能源、交通、农业等实体经济领域融合发展,为数字金融的创新创造更多的应用空间。最后,要注意区域协调发展。要重点加强中西部、农村及偏远地区的数字基础设施建设,缩小区域间的数字鸿沟,补齐数字金融发展的基础设施短板,减少弱势群体获得金融服务的现实障碍。 


(项目支持:国家自然科学基金项目“乡村振兴战略背景下我国农村数字普惠金融的形成机制及其风险治理研究”〔71873011〕、“十三五”时期北京市属高校高水平教师队伍建设支持计划〔CIT$TCD20180311〕) 

 

来源于:银行家杂志

作者单位:北京工商大学经济学院,

其中张正平系工商大学教授

 
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